[摘要] 买房时，除了房贷，其他筹钱可撬杠杆的渠道禁止
几天前，央行发了话。
保持个人住房贷款合理适度增长，严禁消费贷款违规用于购房，加强对银行理财、委托贷款等渠道流入房地产的资金管理。
加强对存在高杠杆经营的大型房企的融资行为的监管和风险提示，合理管控企业有息负债规模和资产负债率。
书面上的文字太枯燥了不好理解，简单的大白话就是：买房时，除了房贷，其他筹钱可撬杠杆的渠道禁止；房地产商跟踪经营风险和负债，也收紧筹钱渠道。
咱们先把房地产商这个环节搁一边不聊，先来说说买房筹钱这件事。
1、买房的花式筹钱套路
对大多数的普通人来说，买房不像三五块一份早餐或者几百块一件衣服，动辄几十万上百万的流动资金，算是个挺大的事。
赚钱能力强的，努力两三年，付个首付没问题。
但也有很多很多人，房价和工作的收入其实是有很大差距的，想买房就免不了要到处筹钱。
前两年“六个钱包”理论挺哗然的，说的就是买房要集结三代的力量，从父母、祖父母那凑钱。再或者是钱不够，从亲戚朋友这借两万，那借三万凑起来。总之，就是用完了自己的钱包，再用用别人的钱包。
另外还有一种凑钱的操作方式，越来越常见——套现。
怎么套？
房贷是贷款的一种，但除房贷以外，信用贷、房屋抵押贷等等都是面向个人的贷款方式。
以信用贷为例，有人就想到了通过非法方式筹钱，买个pos机，办N张信用卡，把信用卡的钱刷到银行卡上。
这种筹钱方式其实一开始只是小范围的炒房客用用。毕竟炒房的理论基础就是不停的加杠杆，倒腾现金流，累积资产和负债。
到后来炒房客越来越分散和向外渗透，套现这个方法就流传开了，甚至有些中介开始发展这项业务，帮购房者贷钱。
2、央行为什么不让筹钱了？
央行的声明在限制筹钱渠道。
一方面，投资风气越来越盛行。
一是前两年那波房价涨幅太快太猛，大家看到了有利可图；二是新兴媒体在发展，人们获取信息的渠道变多变短，很多之前只存在小范围少数人中的操作手段在快速扩散。
也就诞生很多炒房投资的信徒。
这里面有很多人看到别人几年时间通过投资积累大量资产，所以自己也想在房地产里分一杯羹。盲目的启用各种手段，买房--贷款--再买房--再贷款，一年拿下七八套。
如果赚钱能力强，路子广且稳定，一年收入几百承受高杠杆还可以理解；但普通收入家庭也采用高杠杆炒房其实是很危险的。再加上，经济下行，赚钱不容易。如果断供断贷规模扩大，很容易引发风险。
另一方面，居民买房还款压力其实还挺大的。如果还用其他手段加杠杆，也危险。
算一下就知道了。
我们假设小甲在某三线城市以1万/㎡单价买了一套100平房子。首付按三成算，贷款需要70万。按照现在均利率，30年还清。
两种还款方式具体情况是下面图片这样的。
如果选择等额还款，每月差不多还3926.35元；递减还款首月还5088.61元，每月递减8.73元。
这只是理想状态下，很多时候，贷款年限很有可能贷不到最长的30年，这时候还款金额会更高。
那么问题来了，收入是多少？
我们选了一个经济还算发达的三线城市汕头（三线城市排）查了一下。2019当地平均工资4210元/月。严格来说，中位数更能反映实际情况，平均数一般都会高估当地真实水平。
但，哪怕以这个平均工资水平来还我们上面举例假设的贷款都是有点困难的，更不要说，汕头当地房价也不止1万，还款会更高。
就是在这种情况下，有人为了买房利用各种贷款手段套现，不停加杠杆。原本的房贷，加上套现的还款本金利息，每月只是还款可能就能达到收入的两倍、三倍。
经济下行，失业随时可能发生，对个人而言风险也不小。
3、总结
我们回过头来看看央行的这段话。大概有这么几个信号。
一是，现在经济局势紧张，风险很容易被放大乃至被引发，银行对资金去向的把控要更加谨慎。
二是，大概率上，房贷也会跟着收紧，所以房贷利率基本上还会保持一个比较高的水平，甚至会限制放款规模，贷款难度会提升，审查将更加严格。
三是，如果是投资，做好后半年市场比较差的心里预期，毕竟现在来看，形势不太乐观。
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